超80亿！银行的不良资产处置与我们有关吗？

十一假期过去了，在假期开始的时候，有一则关于银行不良资产的新闻报道十分瞩目，尤其是“80亿”这个数字。今天我们在节后聊一聊银行的不良资产处置，跟我们的关系到底大不大~

超80亿的银行不良资产处置金额

“80.42亿元”，这是财联社记者对于9月以来多家银行发布的不良贷款转让公告统计的大概数字，较上年同期有所增加。

其中不良贷款转让信息，涵盖了个人经营类、个人消费类以及公司类不良资产。大型的银行虽然不良率没有那么高，但因为本身规模大、放贷多，不良贷款的数值显得遥遥领先。

这些不良贷款的受让方主要是什么呢？大多数为地方（含省级）资产管理公司和4大国有资产管理公司，也有银行背景的资产管理公司接收不良资产项目。多笔不良资产实际成交金额不足1折。

银行的不良资产

首先不良资产是一个泛概念，包含银行的不良资产，但不仅限于银行。

而银行不良资产是包括呆滞贷款和呆账贷款等的不良贷款资产。一般来说，商业银行一般依据借款人的实际还款能力，即按风险程度将贷款划分为五类，包括正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。比方说银行放贷，放出去但是收不回来了，这部分贷款就形成了不良资产。当然，这只是其中一种情况。

银行不能按时、足额地进行资产重组；放贷后处于逾期、呆滞、呆账状态而面临风险的部分贷款；不能按时足额得到利息收入和收回本金的资产，这都属于银行不良资产。

受到各种因素的影响，银行信贷资产必然会受到波及，产生不良资产是必然的。

银行不良资产处置

比起银行不良资产，不良资产处置受到的关注似乎要更大。

银行的不良资产处置大致有以下几种方法：

直接处置

协议处置

以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。

借旧换新

或无还本续贷、债务重组等方式

法院诉讼

不良资产转让

贷款损失税前扣除

金融企业涉农贷款、中小企业贷款逾期1年以上，经追索无法收回，应依据涉农贷款、中小企业贷款分类证明，计算确认贷款损失进行税前扣除。

银行的不良资产规模大，处置起来需要耗费成本和精力，因此就催生了一门生意，那就是不良资产买卖和投资。比较常见的就是将不良资产打包折价转让。这是完全正规合法的生意，也是有关部门允许和鼓励的行为。

（图片来源：广州产权交易所）

这类公司将银行的不良资产购入之后，再通过债务追偿、债权转让、以物抵债、债务重组等多种方式对受让债权等资产进行清收处置， 获取投资收益。

不良资产之所以有市场，一方面是因为很多银行贷款是抵押贷款，比如房屋、土地等。在比较低的折扣之下，购入的这部分不良资产有很大的获利空间。

另一方面，这部分资产未必没有增值的空间，不管是有价证券还是固定资产，在增值之后转手卖掉也是获利的方式之一。

其实核心还是：购入的价格不能太高+资产有操作空间。

经常看到有些银行“1折打包出售”，花式“甩卖”~不过，价格太低，就有可能搭售了一些质量比较差的资产，这也是很正常的事。

为什么要加大不良资产处置力度

银行的不良资产过多会影响到银行的资金运转，尤其是在存款下滑的情况下，如果出现支付困难，不仅会影响到银行本身的信誉，严重的话还有可能诱发系统性金融风险，影响到金融稳定。

如果仅仅依靠银行本身的盈利和处置来进行不良资产的消化，那速度太慢，没办法得到及时有效的处置。所以财政部等有关部门，也是频繁出台措施，帮助银行加快不良资产的处置速度。

随着中小银行等越来越多银行的加入，一些因违规处理不良资产接到罚单的现象也时有发生。

比方说有的银行违规发放贷款，掩盖不良资产，或者违规转让不良资产，更甚者像客户以银行理财的方式发行不良资产的投资。这主要是因为有些处置方式，比方说直接核销，会影响到银行的经营利润，所以有些银行“铤而走险”。

银行的不良资产跟我们有关系吗

直接来看，银行的不良资产率和总额跟普通人关系不大。有些小伙伴会选择不良资产率较低的银行进行存款，认为更可靠一些。不过大部分人对于国有大行和大型商业银行的信任度较高，中小银行相比之下略微逊色一些。当然，这是在银行不良资产率没有大幅超过正常水平的情况之下。

关系较大的，主要还是相关投资者。

根据规定，银行对不良资产进行处置，可以向社会主体转让金融债权，自然也包括社会投资者。

除了转让债权，有些投资者还会通过拍卖等方式获得不良资产进行投资。

所以参与不良资产投资的大部分是能力和经验比较丰富的团队和专业机构，需要具备较高的处置管理能力。普通投资者还需三思而后行，切忌因为高盈利期待而忽视风险盲目下手。